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銀保監會放寬普惠型小微企業貸款不良率容忍度

發布日期: 2019-03-15 信息來源:欧宝体育

    繼《關于(yu)進(jin)一步加強金(jin)融服務民營企(qi)業(ye)有關工作的(de)通知》之后,銀(yin)行(xing)等金(jin)融機(ji)構提升(sheng)小微企(qi)業(ye)金(jin)融服務質效的(de)更多(duo)細節終于(yu)浮出(chu)水面。

  3月13日(ri),銀保監會印發《關于2019年進一步(bu)提升小(xiao)微企業(ye)金(jin)融服務質效的通知(zhi)》(以下簡稱《通知(zhi)》),圍繞(rao)切實增(zeng)加銀行信貸在小(xiao)微企業(ye)融資總量(liang)中的比重(zhong)、帶(dai)動小(xiao)微企業(ye)融資成(cheng)本整體下降的指導思想,提出一系列目標。

  《每日經(jing)濟新聞》記者(zhe)注(zhu)意到,《通(tong)知》對大中(zhong)型商業(ye)銀行、地方性法人機構(gou)的普惠(hui)型小微企(qi)業(ye)貸款(kuan)差異化考核提出了(le)更為具體(ti)的要求。在風險管控方面,《通(tong)知》提出,在目(mu)前(qian)小微企(qi)業(ye)信(xin)貸風險總體(ti)可控的前(qian)提下,將普惠(hui)型小微企(qi)業(ye)貸款(kuan)不良率容(rong)忍度放寬至不高于各項貸款(kuan)不良率3個百(bai)分點。

  亮點1放(fang)寬貸款不良率(lv)容忍度

  早在2018年,銀保(bao)監會(hui)方面就(jiu)曾透露,對(dui)商業銀行普(pu)惠(hui)金(jin)融業務實行“兩增兩控(kong)”考核,即: 貸(dai)款(kuan)總量(liang)(liang)明(ming)顯增長、戶數明(ming)顯增加(jia),貸(dai)款(kuan)質量(liang)(liang)和綜合成本得(de)到有效控(kong)制。

  如今,“兩增(zeng)(zeng)兩控”總體目標(biao)將得到(dao)進一步明確(que)。對于“兩增(zeng)(zeng)”目標(biao)的考核,《通知》明確(que),全年努力完成“單戶授信總額1000萬元(yuan)及以下小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)(以下簡(jian)稱“普惠型(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)”)較年初增(zeng)(zeng)速(su)不(bu)低(di)于各(ge)項貸(dai)(dai)款(kuan)較年初增(zeng)(zeng)速(su),有貸(dai)(dai)款(kuan)余(yu)額的戶數不(bu)低(di)于年初水平”。各(ge)銀行業(ye)金融機構要結合經濟走勢(shi)和小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)生產經營周期,統籌安(an)排(pai)2019年各(ge)月(yue)度(du)、季度(du)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸(dai)(dai)款(kuan)投放,兼顧全年增(zeng)(zeng)速(su)和月(yue)平均增(zeng)(zeng)速(su),避免各(ge)月(yue)度(du)數據(ju)出(chu)現較大波動。

  同(tong)時,對(dui)部(bu)分總體(ti)風險水平偏高、但(dan)正在積極(ji)進行風險化解處置的(de)法人機(ji)構,普惠型小微企業貸(dai)款不(bu)良容忍度可在“不(bu)高于各(ge)項貸(dai)款不(bu)良率3個百分點”的(de)基礎上適當放寬。

  據銀保監(jian)會披露,截至2018年(nian)(nian)末,全國全口徑(jing)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)余(yu)額(e)33.49萬億元,占(zhan)各項貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)余(yu)額(e)的23.81%。其(qi)中(zhong),普(pu)惠型(xing)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)余(yu)額(e)9.36萬億元,較(jiao)年(nian)(nian)初(chu)增(zeng)長21.79%,較(jiao)各項貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)增(zeng)速高9.2個(ge)百分(fen)點,有貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)余(yu)額(e)的戶數1723.23萬戶,比年(nian)(nian)初(chu)增(zeng)加455.07萬戶。貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)利(li)率穩步下降(jiang),2018年(nian)(nian)四季(ji)度(du)銀行(xing)(xing)業(ye)(ye)新發放普(pu)惠型(xing)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)平均利(li)率7.02%,較(jiao)一季(ji)度(du)下降(jiang)0.8個(ge)百分(fen)點,其(qi)中(zhong)18家主要(yao)商業(ye)(ye)銀行(xing)(xing)較(jiao)一季(ji)度(du)下降(jiang)1.14個(ge)百分(fen)點,較(jiao)好地實現(xian)了普(pu)惠型(xing)小微企(qi)(qi)業(ye)(ye)貸款(kuan)(kuan)(kuan)(kuan)“兩(liang)增(zeng)兩(liang)控”目標。

  亮(liang)點(dian)2差(cha)異化考核方案(an)落地

  2月(yue)印發的(de)《關于進一(yi)步加強(qiang)金融服務民營企業有關工作的(de)通知》曾預告: 銀保(bao)監會將在2019年2月(yue)底前明(ming)確民營企業貸款統計口徑。按季監測(ce)銀行業金融機(ji)構(gou)民營企業貸款情況。根據實(shi)際(ji)情況按法人(ren)機(ji)構(gou)制定實(shi)施差異化(hua)考核方(fang)案,形成貸款戶(hu)數和金額并重的(de)年度(du)考核機(ji)制。

  根據最新下發(fa)的(de)《通知》,大中型商(shang)業銀行、地方性法人機構(gou)等不同類型的(de)金融機構(gou),在考(kao)核指標(biao)、考(kao)核細則(ze)等方面都將面臨不同要求。

  其中(zhong),大型(xing)銀(yin)行(xing)、股份制銀(yin)行(xing)和(he)郵(you)儲銀(yin)行(xing)等大中(zhong)型(xing)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing)均需要努力完成(cheng)“兩(liang)增”目標。針對2018年完成(cheng)“兩(liang)增”考核(he)目標(或普(pu)惠(hui)型(xing)小微企(qi)業(ye)(ye)信貸計(ji)劃)的大中(zhong)型(xing)商(shang)業(ye)(ye)銀(yin)行(xing),允(yun)許其在考核(he)時將當(dang)年普(pu)惠(hui)型(xing)小微企(qi)業(ye)(ye)不良貸款(kuan)核(he)銷金額還原計(ji)算。

  而對2018年完成“兩增”考(kao)核目(mu)(mu)標(biao)(或(huo)普惠型(xing)小微企業(ye)信貸(dai)計劃)以及利(li)率指(zhi)導目(mu)(mu)標(biao)、普惠型(xing)小微企業(ye)貸(dai)款(kuan)余(yu)(yu)額(e)占其各項貸(dai)款(kuan)余(yu)(yu)額(e)超過10%的大中型(xing)商(shang)業(ye)銀(yin)行,經(jing)報銀(yin)保監會同意(yi),可適度放寬考(kao)核要求,確保至少完成“普惠型(xing)小微企業(ye)貸(dai)款(kuan)余(yu)(yu)額(e)不低(di)于年初水平,有貸(dai)款(kuan)余(yu)(yu)額(e)的戶數不低(di)于年初水平”。

  對(dui)于包(bao)括城市商業銀(yin)行(xing)(xing)、民營(ying)銀(yin)行(xing)(xing)、農村商業銀(yin)行(xing)(xing)、農村信用社、農村合(he)作銀(yin)行(xing)(xing)、村鎮銀(yin)行(xing)(xing)在(zai)內的地(di)方(fang)性法人機構(gou),《通知》則略(lve)微放(fang)松要求: 努力總體完成“兩增”考(kao)核(he)目(mu)標。

  除上述的(de)“不良貸款核銷金(jin)額還原計(ji)算”“2019年適度放寬考核要(yao)求”以外,《通知》對(dui)地方性法人機構的(de)要(yao)求還涉(she)及:

  (1)對轄內涉(she)農(nong)貸款占比較高的(de)法(fa)人機構,可(ke)選擇(ze)將(jiang)其“兩增”考核計算口徑(jing)擴大(da)為“單戶(hu)授信(xin)總(zong)額(e)1000萬元(yuan)以下(xia)(含)小微企業貸款和普惠(hui)型其他組織及個人經營(ying)性(非農(nong)戶(hu))貸款、單戶(hu)授信(xin)總(zong)額(e)500萬元(yuan)以下(xia)(含)的(de)普惠(hui)型農(nong)戶(hu)經營(ying)性貸款”。

  (2)對部分總(zong)體(ti)風險水(shui)平偏高(gao)、但正在積極進行風險化(hua)解處置的法人(ren)機構(gou),普惠型(xing)小(xiao)微企(qi)業貸(dai)款不(bu)良(liang)(liang)容忍度可在“不(bu)高(gao)于各項貸(dai)款不(bu)良(liang)(liang)率3個(ge)百(bai)分點”的基礎上(shang)適當放寬。

  至(zhi)于開發(fa)(fa)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、政(zheng)策性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)、外資(zi)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)和(he)非銀(yin)(yin)行(xing)(xing)金(jin)融(rong)機構(gou)(gou),《通(tong)知》暫不作指標考核,但鼓勵開發(fa)(fa)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)及政(zheng)策性銀(yin)(yin)行(xing)(xing)結(jie)合機構(gou)(gou)和(he)業(ye)務(wu)特點,以轉貸(dai)形(xing)式向(xiang)銀(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)金(jin)融(rong)機構(gou)(gou)批發(fa)(fa)資(zi)金(jin),專門用于投放小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)貸(dai)款(kuan)。轉貸(dai)雙方均(jun)應實行(xing)(xing)單獨的臺賬管(guan)理(li),統(tong)計(ji)貸(dai)款(kuan)投向(xiang)明細,避免重復計(ji)算;加(jia)強(qiang)對資(zi)金(jin)用途的跟蹤監測,確保資(zi)金(jin)全部用于支(zhi)持小(xiao)(xiao)微(wei)企業(ye)。

  亮點3鼓勵發行小微企業(ye)專項金(jin)融債(zhai)

  去年(nian)以來,包括民生銀行在(zai)內的多家商業銀行紛(fen)紛(fen)發(fa)行專項用于(yu)發(fa)放小(xiao)微(wei)企業貸款的金融債券(quan)。

  《每日經濟(ji)新聞(wen)》記者注意(yi)到,本次《通知(zhi)》亦明確指出: 鼓勵發(fa)行(xing)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)專項(xiang)金(jin)(jin)融債。商業(ye)銀行(xing)申請發(fa)行(xing)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)專項(xiang)金(jin)(jin)融債,不以完成(cheng)小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸款增長的監管(guan)考核指標為前提,但應就本行(xing)資金(jin)(jin)頭寸情況作(zuo)充分說明。要(yao)嚴格確保募集資金(jin)(jin)全部用于(yu)發(fa)放小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)貸款。

  除(chu)此之(zhi)外,為(wei)拓寬信貸(dai)資(zi)(zi)金來源,《通知》提(ti)出(chu),研(yan)究(jiu)(jiu)完善(shan)小微企(qi)業貸(dai)款資(zi)(zi)本監管要求。研(yan)究(jiu)(jiu)修訂商(shang)業銀(yin)行資(zi)(zi)本管理(li)相關監管法規(gui),在(zai)計量(liang)信用(yong)風險(xian)加權(quan)(quan)資(zi)(zi)產時,對(dui)普惠型小微企(qi)業貸(dai)款,權(quan)(quan)重法下可適(shi)用(yong)75%的(de)風險(xian)權(quan)(quan)重,內部評級(ji)法下可比照適(shi)用(yong)零售風險(xian)暴露的(de)計量(liang)規(gui)則(ze)。

  另外,銀行業金(jin)融機構在風險(xian)可控、嚴格貸款(kuan)(kuan)用(yong)(yong)途管(guan)理(li)的前提下,進一步優化貸款(kuan)(kuan)支(zhi)付(fu)方式(shi)。對自主支(zhi)付(fu)的貸款(kuan)(kuan),須(xu)經過合理(li)的審核(he)流程(cheng),充分(fen)發(fa)揮相關崗(gang)位(wei)制衡(heng)作用(yong)(yong),加強跟蹤(zong)監測,靈活采(cai)取賬戶分(fen)析、憑證查驗(yan)、現(xian)場調查等方式(shi),綜(zong)合判斷(duan)貸款(kuan)(kuan)用(yong)(yong)途,不將發(fa)票作為(wei)認定(ding)貸款(kuan)(kuan)用(yong)(yong)途是(shi)否(fou)符合合同約定(ding)的唯一要件。

  亮點(dian)4“盡(jin)職免(mian)責”判(pan)定具(ju)體化(hua)

  為調(diao)動銀(yin)行基層(ceng)“敢貸、愿貸”的積極性,銀(yin)保監會方面此前(qian)曾提出: 商業銀(yin)行要盡快建立(li)健全民營企(qi)業貸款(kuan)盡職免責和容錯(cuo)糾錯(cuo)機制。

  而此次(ci)下發(fa)的(de)《通知》則更加明(ming)確(que)對(dui)(dui)“盡(jin)職(zhi)免(mian)責(ze)(ze)”的(de)判定(ding): 對(dui)(dui)小(xiao)微(wei)企業不(bu)良貸款率未超出容忍度(du)標準(zhun)的(de)分(fen)(fen)支機(ji)構,在無違(wei)反法律法規和(he)監(jian)管規則行(xing)為的(de)前提(ti)下,可對(dui)(dui)分(fen)(fen)支機(ji)構負責(ze)(ze)人(ren)(ren)、小(xiao)微(wei)業務(wu)部門和(he)從業人(ren)(ren)員(yuan)免(mian)予(yu)追責(ze)(ze)。各銀行(xing)業金融機(ji)構要(yao)重(zhong)點明(ming)確(que)對(dui)(dui)分(fen)(fen)支機(ji)構和(he)基層人(ren)(ren)員(yuan)的(de)盡(jin)職(zhi)免(mian)責(ze)(ze)認定(ding)標準(zhun)和(he)免(mian)責(ze)(ze)條件,進一步(bu)將授信盡(jin)職(zhi)免(mian)責(ze)(ze)與不(bu)良貸款容忍制度(du)有機(ji)結合,對(dui)(dui)分(fen)(fen)支機(ji)構可執行(xing)差別(bie)化(hua)的(de)容忍度(du)。

  關于內(nei)部績效考(kao)核(he)(he)機(ji)制(zhi),《通知》指(zhi)出: 各銀(yin)行業(ye)金融(rong)(rong)機(ji)構(gou)要(yao)(yao)提高小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)金融(rong)(rong)業(ye)務的考(kao)核(he)(he)分(fen)(fen)值(zhi)權(quan)重,將小(xiao)微(wei)企(qi)業(ye)業(ye)務考(kao)核(he)(he)指(zhi)標完成情(qing)(qing)況、監管(guan)政策落(luo)實情(qing)(qing)況與分(fen)(fen)支機(ji)構(gou)主要(yao)(yao)負責人(ren)考(kao)核(he)(he)評優及(ji)提拔(ba)任(ren)用掛(gua)鉤。進一步優化對基(ji)層信貸人(ren)員的考(kao)核(he)(he)激勵方式,適當(dang)下調利潤(run)考(kao)核(he)(he)要(yao)(yao)求。

  不(bu)過,《通知》強調(diao),各(ge)銀(yin)行業金(jin)(jin)(jin)(jin)融機構要強化對小(xiao)微(wei)金(jin)(jin)(jin)(jin)融從業人員的(de)(de)內控合規管理(li),嚴防內外串通挪用銀(yin)行低成(cheng)本小(xiao)微(wei)企業信貸(dai)資金(jin)(jin)(jin)(jin)進行“套利”的(de)(de)違規行為;要加強對小(xiao)微(wei)企業貸(dai)款(kuan)資金(jin)(jin)(jin)(jin)流(liu)向的(de)(de)監測(ce),做好貸(dai)中貸(dai)后檢(jian)查(cha),確保貸(dai)款(kuan)資金(jin)(jin)(jin)(jin)真正用于支持小(xiao)微(wei)企業和實(shi)體經濟,防止小(xiao)微(wei)企業貸(dai)款(kuan)資金(jin)(jin)(jin)(jin)被挪用至政府(fu)平臺、房地(di)產等調(diao)控領域形(xing)成(cheng)新的(de)(de)風險(xian)隱患(huan)。

  亮點5進一步加大(da)“銀保(bao)合作”力度

  在服(fu)務(wu)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業(ye)(ye)方面,除銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)金(jin)融機(ji)(ji)構外,保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)也(ye)將(jiang)發(fa)揮巨大(da)作(zuo)用。《通知》稱(cheng): 將(jiang)進一步加大(da)“銀(yin)(yin)(yin)保(bao)(bao)合作(zuo)”力(li)度。具(ju)體來說,各級監(jian)管(guan)部門要引(yin)導(dao)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)業(ye)(ye)金(jin)融機(ji)(ji)構和(he)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)加強合作(zuo),建立風險(xian)(xian)(xian)(xian)共(gong)擔(dan)機(ji)(ji)制,完善工作(zuo)聯系機(ji)(ji)制,強化銀(yin)(yin)(yin)保(bao)(bao)雙方系統對接,實現(xian)業(ye)(ye)務(wu)數(shu)據信息共(gong)享(xiang)。鼓勵(li)(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)在風險(xian)(xian)(xian)(xian)可(ke)控情況下,為小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業(ye)(ye)獲得銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)貸(dai)(dai)(dai)款提供增信支持。鼓勵(li)(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)針對小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業(ye)(ye)的還貸(dai)(dai)(dai)方式,提供更靈(ling)活的銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業(ye)(ye)貸(dai)(dai)(dai)款保(bao)(bao)證保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)產品(pin)。持續推進保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)資(zi)金(jin)支農(nong)支小(xiao)(xiao)(xiao)融資(zi)業(ye)(ye)務(wu)試(shi)點(dian)。鼓勵(li)(li)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)(xian)公(gong)(gong)司(si)(si)投資(zi)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)(yin)行(xing)(xing)發(fa)行(xing)(xing)的小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業(ye)(ye)專(zhuan)項金(jin)融債、小(xiao)(xiao)(xiao)微(wei)(wei)企(qi)業(ye)(ye)信貸(dai)(dai)(dai)資(zi)產證券化等金(jin)融產品(pin)。

  在過往的交流中,某財險(xian)(xian)公(gong)司首席風險(xian)(xian)官向《每日經濟(ji)新(xin)聞》記者介紹(shao),正研究設計創新(xin)型貸款保(bao)證保(bao)險(xian)(xian),響應銀保(bao)監會對保(bao)險(xian)(xian)公(gong)司支持(chi)民營企業發展(zhan)的相關號召。

  另外,《通(tong)知(zhi)》還要(yao)求進一步(bu)深(shen)化“銀(yin)(yin)擔(dan)(dan)合作(zuo)”機(ji)(ji)制(zhi)。各級監管部門(men)要(yao)充(chong)分發揮(hui)國家和(he)(he)地方(fang)融(rong)(rong)資擔(dan)(dan)保基金(jin)的(de)作(zuo)用,積極構建政府性融(rong)(rong)資擔(dan)(dan)保機(ji)(ji)構和(he)(he)商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行共同參與的(de)風(feng)險(xian)分擔(dan)(dan)機(ji)(ji)制(zhi),通(tong)過利(li)益融(rong)(rong)合、激勵相容,實現增信分險(xian)。在依法合規、風(feng)險(xian)可控的(de)前(qian)提下,引導商業(ye)(ye)銀(yin)(yin)行對融(rong)(rong)資擔(dan)(dan)保機(ji)(ji)構適度降低(di)授信門(men)檻、簡化授信程序,將更(geng)多符(fu)合條(tiao)件的(de)融(rong)(rong)資擔(dan)(dan)保機(ji)(ji)構納入(ru)合作(zuo)范圍,在授信額度、放(fang)大倍數、利(li)率水(shui)平、續貸條(tiao)件等(deng)方(fang)面對小微企業(ye)(ye)提供更(geng)多優(you)惠。

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